Στην περίπτωση που αναρωτιέστε γιατί δεν καταφέρνετε να αυξήσετε το εισόδημά σας ή γιατί σπαταλάτε τόσα πολλά χρήματα είναι γιατί πιθανόν δεν έχετε φτάσει ακόμη στην ηλικία των 53 ή 54 ετών.
Σύμφωνα με τους ειδικούς, αυτές οι δύο ηλικίες θεωρούνται οι καλύτερες για τη λήψη έξυπνων οικονομικών αποφάσεων.
Σε αυτήν την ηλικία περίπου, οι άνθρωποι έχουν συσσωρεύσει γνώση και εμπειρία σχετικά με τα χρήματα, τις δαπάνες και την αποταμίευση, αλλά δεν έχουν αρχίσει να χάνουν βασικές γνωστικές δεξιότητες. Είναι επίσης περίπου η ηλικία που οι ενήλικες κάνουν τα λιγότερα οικονομικά λάθη, σε ό,τι αφορά τη χρήση πιστωτικών καρτών, τα επιτόκια και τις χρεώσεις.
Το να γνωρίζετε τι οδηγεί στην οικονομική ευρωστία στα 50 σας είναι πολύτιμο. Οι νεότεροι ενήλικες μπορούν να εμβαθύνουν σε βασικά στοιχεία όπως ο πληθωρισμός και τα επιτόκια για να αντισταθμίσουν την έλλειψη εμπειρίας και όσοι είναι μεγαλύτεροι μπορούν να εργαστούν για να διατηρήσουν τις δεξιότητές τους.
«Βασιζόμαστε στην εμπειρία»
«Καθώς μεγαλώνουμε, φαίνεται να βασιζόμαστε περισσότερο στην εμπειρία του παρελθόντος, στους ειδικούς και στη διαισθητική γνώση για το ποια προϊόντα ή στρατηγικές είναι καλύτερα», λέει ο Rafal Chomik, οικονομολόγος από την Αυστραλία, στην Wall Street Journal.
Ο Chomik ηγήθηκε μιας μελέτης το 2022 που εξέτασε την «χρηματοοικονομική νοημοσύνη», που είναι η ικανότητα κατανόησης οικονομικών πληροφοριών και εφαρμογής τους στη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών. Η χρηματοοικονομική νοημοσύνη συνήθως κορυφώνεται στην ηλικία των 54 ετών και στη συνέχεια μειώνεται, σύμφωνα με τη μελέτη.
Η μελέτη μέτρησε την χρηματοοικονομική νοημοσύνη χρησιμοποιώντας ερωτήσεις σχετικά με τον πληθωρισμό, τα επιτόκια και τη διαφοροποίηση. Μια από τις ερωτήσεις ήταν: Εάν σε πέντε χρόνια, το εισόδημά σας έχει διπλασιαστεί και οι τιμές έχουν διπλασιαστεί, θα μπορείτε να αγοράσετε (Α) λιγότερα, (Β) τα ίδια, (Γ) περισσότερα από σήμερα. (Απάντηση: Β).
Οι άνθρωποι μπορούν και το κάνουν, να λαμβάνουν καλές οικονομικές αποφάσεις από τα 20 έως τα 40 τους, καθώς και από τα 60 και τα 70 τους. Ο Chomik, ο οποίος είναι 45 ετών, λέει ότι μερικές από τις καλύτερες οικονομικές του αποφάσεις ήρθαν νωρίτερα στη ζωή του.
Οι διαφορές μεταξύ των ηλικιών
Η λήψη οικονομικών αποφάσεων απαιτεί έναν συνδυασμό συλλογιστικών δεξιοτήτων που διαφέρουν ανάλογα με την ηλικία.
Όσοι είναι στα 20 τους είναι καλύτεροι στην απορρόφηση και επεξεργασία νέων πληροφοριών και στον υπολογισμό των αριθμών αλλά δεν έχουν τόση εμπειρία ζωής η οποία προφανώς αποκτάται μεγαλώνοντας.
Η Beverly Miller, ειδικός στα οικονομικά που συχνά εργάζεται με άτομα που έχουν χρέη, λέει ότι έκανε τα περισσότερα πράγματα πριν από τα 50 της, αποφεύγοντας το χρέος πιστωτικών καρτών, εξοφλώντας δάνεια αυτοκινήτου και εξοφλώντας μια 30ετή υποθήκη σε 12 χρόνια.
Αλλά δεν επένδυσε όσο σοφά μπορούσε. Για παράδειγμα, μετέφερε χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης από ταμεία ανάπτυξης και σε ταμεία σταθερού εισοδήματος.
«Αφήναμε τις αλλαγές στην αγορά να μας τρομάζουν και κάναμε αλλαγές που δεν θα έπρεπε» εξηγεί η 65χρονη Miller.
Η Μίλερ λέει ότι αυτή και ο σύζυγός της θα μπορούσαν να είχαν βγάλει περισσότερα χρήματα αν τα είχαν αφήσει σε ταμεία ανάπτυξης. Ομοίως, επένδυσε σε ενοικιαζόμενα ακίνητα, τα οποία πίστευε ότι θα μπορούσαν να είναι μια εύκολη πηγή εισοδήματος, αλλά δεν ήταν.
«Η εποχή της λογικής» Οι άνθρωποι κάνουν οικονομικά λάθη σε οποιαδήποτε ηλικία, αλλά έκαναν λιγότερα λάθη στην ηλικία των 53 ετών, σύμφωνα με οικονομικούς ερευνητές. Σε μια μελέτη, οι οικονομολόγοι εξέτασαν τις οικονομικές επιλογές που έκαναν οι ενήλικες σε 10 χρηματοοικονομικούς τομείς, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων και των πιστωτικών καρτών, και πώς αυτές οι αποφάσεις επηρέασαν τις χρεώσεις και τις πληρωμές τόκων.
Οι δύο τελευταίες, και στους 10 τομείς, βρίσκονται στα χαμηλότερα επίπεδά τους περίπου στην ηλικία των 53 ετών, σύμφωνα με τη μελέτη του 2009 στα Brookings Papers on Economic Activity. Αυτή η ηλικία αναφερόταν ως η «εποχή της λογικής», ή το σημείο στο οποίο ελαχιστοποιούνται τα οικονομικά λάθη. Ένα οικονομικό λάθος θα περιελάμβανε την υπερεκτίμηση της αξίας ενός σπιτιού, για παράδειγμα.
Στην ηλικία των 53 ετών, «οι άνθρωποι ασχολούνται με τις χρηματοοικονομικές αγορές για χρόνια και ξέρουν πώς να αναζητούν το σωστό χρηματοοικονομικό προϊόν και να ελαχιστοποιούν τις προμήθειες και τις πληρωμές», λέει ο Sumit Agarwal, καθηγητής οικονομικών στο Εθνικό Πανεπιστήμιο της Σιγκαπούρης και συγγραφέας της μελέτης, ο οποίος έγινε 53 φέτος.
Η υποτίμηση του προσδόκιμου ζωής Ένα οικονομικό λάθος που τείνουν να κάνουν οι 50χρονοι είναι η υποτίμηση του προσδόκιμου ζωής τους, το οποίο μπορεί να οδηγήσει σε λανθασμένες αποφάσεις προγραμματισμού σχετικά με τη συνταξιοδότηση.
Ένας τυπικός 50χρονος αναμένει να ζήσει μέχρι την ηλικία των 76 ετών, όταν οι αναλογιστικές εκτιμήσεις δείχνουν ότι αυτό το άτομο ζει άλλη μια δεκαετία έως την ηλικία των 86 ετών, σύμφωνα με τη μελέτη του Chomik, η οποία εξέτασε έρευνες στην Αυστραλία.
Μια μελέτη του 2020 στις ΗΠΑ διαπίστωσε ότι το 28% των ενηλίκων 50 ετών και άνω υποτίμησαν το προσδόκιμο ζωής τους κατά τουλάχιστον πέντε χρόνια.