Έρχονται νέες αυξήσεις-“φωτιά” στα ιδιωτικά συμβόλαια υγείας

Νέο χαράτσι ετοιμάζονται να επιβάλουν στους ασφαλισμένους τους μεγάλοι ασφαλιστικοί όμιλοι. Ενώ ακόμη δεν έχει στεγνώσει το μελάνι από τις φετινές πολύ μεγάλες αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας, στις οποίες πρωτοστάτησε ο leader της αγοράς Εθνική Ασφαλιστική, ετοιμάζονται, στο όνομα της ανόδου δείκτη αποζημιώσεων, να ανακοινώσουν και νέες αυξήσεις για το 2025. Οι νέες αυξήσεις αναμένεται να φέρουν σε πολύ δύσκολη θέση τους ασφαλισμένους και να εντείνουν το κύμα ακυρώσεων συμβολαίων που, σύμφωνα με πληροφορίες, παρατηρήθηκε φέτος μετά τις τσουχτερές αναπροσαρμογές. Οι πληροφορίες κάνουν λόγο για διψήφια ποσοστά αυξήσεων που θα είναι υψηλότερα για τα παλαιότερα, ισόβιας κάλυψης συμβόλαια.

Οι αυξήσεις αυτές εκτός από την φερόμενη κάλυψη της αύξησης των αποζημιώσεων αποτελούν και έναν έμμεσο μοχλό πίεσης προς τους παλαιούς ασφαλισμένους να μετατρέψουν τα συμβόλαια τους σε ετησίως ανανεούμενα τα οποία είναι πράγματι οικονομικότερα αλλά σε βάρος των καλύψεων για τους ασφαλισμένους. Πρόκειται για μια στάση που προκαλεί έντονες αντιδράσεις καθώς παραγνωριζει τη σχέση ετών που με μεγάλο οικονομικό κόστος έχουν χτίσει οι ασφαλισμένοι με την ασφαλιστικής τους εταιρία.

Ο κρίσιμος δείκτης

Οι αυξήσεις δεν θα είναι ενιαίες για όλα τα συμβόλαια. Τη μεγαλύτερη επιβάρυνση εκτιμάται ότι θα έχουν τα λεγόμενα παλιά συμβόλαια, δηλαδή αυτά που παρέχουν ισόβια κάλυψη. Οι αυξήσεις σε αυτή την κατηγορία συμβολαίων γίνονται με βάση τον δείκτη υγείας που καταρτίζει κάθε χρόνο το ΙΟΒΕ και ο οποίος αποτυπώνει ουσιαστικά τον πληθωρισμό στις αποζημιώσεις υγείας.

Για το 2023 ο δείκτης διαμορφώθηκε στο 14,6%, μετά το επίσης υψηλό του 14% που είχε φτάσει το 2022. Το 2021 ήταν στο 5,7%, το 2020 στο 1,4%, το 2019 στο 10,9% και το 2018 στο 6,6%, αθροίζοντας υπέρογκες αυξήσεις στα παλιά συμβόλαια. Η συγκεκριμένη κατηγορία συμβολαίων συγκεντρώνει την πιο ευαίσθητη κατηγορία ασφαλισμένων, καθώς πρόκειται κυρίως για ασφαλισμένους μεγάλης ηλικίας που έχουν συνάψει αυτά τα συμβόλαια πριν από 10, 20 ή ακόμη και περισσότερα χρόνια, με αποτέλεσμα το ετήσιο κόστος που πληρώνουν σήμερα μετά τις διαδοχικές αυξήσεις να κυμαίνεται μεταξύ 2.200 έως και 2.800 ευρώ, ανάλογα με την εταιρεία και το ύψος της απαλλαγής που έχουν, δηλαδή το ποσό κάτω του οποίου επιβαρύνονται οι ίδιοι σε περίπτωση νοσηλείας.

Μικρότερες, αλλά όχι ευκαταφρόνητες εκτιμάται ότι θα είναι οι αυξήσεις για τα νέα προγράμματα υγείας, που ονομάζονται ετησίως ανανεούμενα, γιατί ακολουθούν την πολιτική της ετήσιας ανανέωσής τους, όπως π.χ. ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου.

Αν και ο ασφαλισμένος δεν υπογράφει νέο συμβόλαιο κάθε χρόνο, η λογική τους είναι ότι η εταιρεία δεν δεσμεύεται να παρέχει ισόβια κάλυψη στον ασφαλισμένο και μπορεί να καταργήσει το συγκεκριμένο πρόγραμμα ανά πάσα στιγμή, με τον όρο ότι πρέπει να το κάνει αυτό συνολικά για όλους τους ασφαλισμένους της και όχι μεμονωμένα για κάποιον ασφαλισμένο.

Το κόστος αυτών των συμβολαίων, λόγω της χαλαρής δέσμευσης από την πλευρά των εταιρειών, είναι φθηνότερο σε σχέση με τα ισόβια συμβόλαια και γι’ αυτό αρκετοί ασφαλισμένοι επιλέγουν να διακόψουν το παλιό τους συμβόλαιο και να συνάψουν ένα καινούργιο με παρόμοια χαρακτηριστικά, αλλά χωρίς ισόβια κάλυψη. Το ασφάλιστρο σε αυτή την περίπτωση, δηλαδή για έναν ασφαλισμένο π.χ. 60 ετών και ανάλογα με το ύψος της απαλλαγής (π.χ. 1.500 ευρώ), μπορεί να είναι φθηνότερο έως και 30% περίπου.

Σύμφωνα με στοιχεία της Ενωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), τα τελευταία χρόνια μειώνεται σταθερά το πλήθος των ασφαλισμένων που διαθέτουν παλιά νοσοκομειακά προγράμματα με ισόβια κάλυψη, καθώς από 442.100 ασφαλισμένους το 2019 έχουν μειωθεί σε 324.300 το 2023. Η αιτία είναι ότι ακριβώς επειδή τα προγράμματα αυτά έχουν υποστεί τις μεγαλύτερες αυξήσεις ασφαλίστρων τα τελευταία χρόνια, αρκετοί ασφαλισμένοι καταφεύγουν στη μετατροπή τους σε ετησίως ανανεούμενα.

Να σημειωθεί άλλωστε ότι από το 2020 τα προγράμματα αυτά εγκαταλείφθηκαν από τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες σταμάτησαν να τα πουλάνε.

Τα στοιχεία της Ενωσης δείχνουν ότι οι ακυρώσεις συμβολαίων υγείας διαμορφώνονται σταθερά λίγο πάνω από το 10% τα τελευταία χρόνια, φθάνοντας το 2023 στις 121.000 (ατομικά συμβόλαια). Αν και το ποσοστό αυτό δεν αφορά αμιγώς συμβόλαια που ακυρώνονται λόγω αδυναμίας πληρωμής, το ποσοστό που το 2023 ανήλθε στο 12,5% είναι σχετικά υψηλό και αποτυπώνει και τη δυσκολία κάποιων νοικοκυριών να ανταποκριθούν στο κόστος της ασφάλισης. Να σημειωθεί επίσης ότι οι ακυρώσεις είχαν φτάσει στο υψηλότερο σημείο τα χρόνια της κρίσης και είναι ενδεικτικό ότι το 2017 ο αριθμός των ακυρώσεων –χρονιά για την οποία υπάρχουν διαθέσιμα στοιχεία– είχε φτάσει στις 143.700. Εκτοτε ακολούθησαν σταδιακή πτώση, αλλά με δεδομένη την κακή κατάσταση του συστήματος υγείας, το ποσοστό παραμείνει υψηλό, χωρίς ουσιαστική τάση μείωσης.

Αλλεπάλληλες αυξήσεις

Τα στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν πάντως ότι, ανεξάρτητα από την κατηγορία των συμβολαίων, οι αποζημιώσεις που πληρώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες τα τελευταία χρόνια αυξάνονται κατακόρυφα.

Το 2023 ανήλθαν στα 710,2 εκατ. ευρώ, ποσό που είναι αυξημένο κατά 16,3% σε σχέση με το 2022 και κατά 31,4% σε σχέση με το 2018. Την ίδια στιγμή οι ασφαλιστικές εργασίες αυξήθηκαν κατά 9,5% και από 956,3 εκατ. ευρώ το 2022 ανήλθαν στο 1 δισ. ευρώ το 2023, ενώ σε σχέση με το 2018 η αύξηση προσεγγίζει το 43%.

Στελέχη της αγοράς προειδοποιούν ότι ο δείκτης ζημιών (loss ratio) που διαμορφώνεται πάνω από το 70% υπονομεύει την κερδοφορία του κλάδου, που κινείται οριακά στο break even για το 2023 αν ληφθούν υπόψη το κόστος διάθεσης των προϊόντων υγείας και το διαχειριστικό κόστος των ασφαλιστικών εταιρειών.

Πηγή: pagenews.gr